Hoe kiest u de juiste autoverzekering?

Voor u met een voertuig op de openbare weg mag, moet u volgens de wet een verzekering ‘burgerlijke aansprakelijkheid’ afsluiten (BA)...

Is een BA-verzekering verplicht?

Voor u een voertuig “met eigen aandrijfkracht” op de openbare weg gebruikt, moet u volgens de wet een verzekering ‘burgerlijke aansprakelijkheid’ afsluiten (BA). Die BA-verzekering dekt de schade die uw voertuig veroorzaakt aan derden – dat kunnen passagiers, andere weggebruikers en/of de wegbeheerder zijn. De wetgever heeft de BA-verzekering verplicht gemaakt om ervoor te zorgen dat elk slachtoffer van een verkeersongeval vergoed wordt bij schade.

Hoe wordt het BA-tarief berekend?

Het bedrag van de BA-premie wordt bepaald door talrijke criteria, maar de belangrijkste zijn de leeftijd van de verzekerde en zijn schadeverleden. De verzekeringsmaatschappijen bekijken het verleden van de bestuurder om het risico in te schatten en hun premie te berekenen. Een beginnend bestuurder (met een ‘ongekend’ verleden) zal altijd een hogere basispremie betalen dan een ervaren automobilist.

Andere factoren die meespelen bij de berekening, zijn het motorvermogen van de auto (hoe hoger, hoe hoger de premie), het gebruik van de wagen (wie de auto beroepsmatig gebruikt, zal meer betalen dan bij louter privégebruik), het beroep van de verzekerde en de woonplaats. Het premiebedrag kan dan ook erg verschillen naargelang van het gebruik.

Zijn er kortingen mogelijk?

Sommige maatschappijen kennen kortingen toe aan hun trouwe klanten of klanten die in één keer een groot aantal contracten bij hen afsluiten. Gezien de concurrentie die in de sector woedt, bieden de verzekeraars ook diverse promoties aan: kortingen voor bestuurders die weinig rijden of geregeld het openbare vervoer of de fiets gebruiken, enzovoort. Ook elektrische en hybride wagens kunnen vaak rekenen op een bijkomende korting.

Verzekering op naam van de ouders?

De verzekeringspremies voor jongeren zijn meestal schrikwekkend hoog. Om die soms onbetaalbare premies te vermijden verzekeren sommigen hun auto op naam van hun ouders. Dat is niet zonder risico, want als de verzekeringsmaatschappij bij een ongeval kan aantonen dat de jongere de hoofdbestuurder is van het voertuig, kan ze de kosten verhalen op de verzekerde. Een jonge bestuurder heeft het recht om af en toe het voertuig van zijn ouders te gebruiken: hij of zij is in dat geval gedekt door hun verzekeringspolis: elke bestuurder die naast de hoofdbestuurder af en toe met de wagen rijdt, is zowiezo gedekt door de verzekering van de hoofdbestuurder, ook zonder dat deze vermeld staat als bestuurder in het verzekeringscontract.

Wat dekt de BA-verzekering?

De BA-verzekering vergoedt de schade die uw voertuig veroorzaakt aan derden – lees: inzittenden, andere weggebruikers of wegbeheerders – ongeacht wie er aan het stuur zit. De verzekering komt ook tussenbeide als een inzittende in uw auto aansprakelijk wordt gesteld. Als uw auto gestolen wordt, dan dekt de verzekeraar zelfs de schade die met de auto wordt veroorzaakt.

Belangrijke opmerking: de bestuurder van de auto is voor lichamelijk letsel enkel gedekt wanneer hij bij een ongeval niet in fout is; in het andere geval wordt hij niet vergoed voor lichamelijke schade. Om die te dekken kunt u een bijkomende dekking afsluiten, meerbepaald de bestuurdersverzekering.

Terugvordering

In sommige gevallen kan de verzekeraar bij een ongeval in fout de schadeloosstelling aan de slachtoffers deels of geheel verhalen op de verzekerde.

Bijkomende verzekeringen

De bestuurdersverzekering

De verplichte BA-verzekering vergoedt schade veroorzaakt aan derden, maar niet degene die de bestuurder ondervindt bij een ongeval in fout. De bijkomende, vrijblijvende bestuurdersverzekering dekt de verwondingen die de bestuurder oploopt tijdens een ongeval waarvoor hij aansprakelijk werd gesteld.

Bijstand

De bijkomende bijstandsverzekering kan interessant zijn. Ze vermijdt bijvoorbeeld dat u de nacht moet doorbrengen aan de kant van de weg in een defect of beschadigd en daardoor immobiel voertuig. De bijstandsverzekering dekt de pechverhelping, de sleep en de eventuele repatriëring van het voertuig. Bijstandsverleningen bestaan veelal uit een combinatie van pechverhelping en personenbijstand (ook wel reisbijstand genoemd). 

Omniumverzekering

De ‘omnium’ dekt materiële schade aan uw eigen voertuig bij een aanrijding waarvoor u aansprakelijk werd gesteld, maar is ook handig bij een ongeval waarbij de tegenpartij vluchtmisdrijf pleegt. Verder komt ze tussenbeide bij diefstal, brand, glasbreuk, stormschade, enzovoort. Er bestaat ook een verzekering met een beperktere dekking (‘mini-omnium’ genoemd), die minder duur is.

Rechtsbijstand

De ‘waarborg juridische bescherming’ is erg nuttig bij een administratieve of gerechtelijke procedure ingezet door of tegen de verzekerde. Deze verzekering helpt u om uw rechten te kennen en desnoods te laten verdedigen, door uw advocaat- en expertisekosten te dekken, zowel in België als in het buitenland. Sommige maatschappijen hebben zich gespecialiseerd in dit type verzekering. Het is echter belangrijk dat u de exacte inhoud van uw polis kent. U kunt dan ook beter alle clausules grondig lezen voor u het contract ondertekent. Uw makelaar of verzekeringsadviseur kan hier een toegevoegde waarde betekenen.

Het is echter belangrijk dat u de exacte inhoud van uw polis kent. U kunt dan ook beter alle clausules grondig lezen voor u het contract ondertekent. Uw makelaar of verzekeringsadviseur kan hier een toegevoegde waarde betekenen.

Wat moet ik doen als niemand mij wil verzekeren?

De BA-verzekering is dan wel wettelijk verplicht, geen enkele maatschappij kan gedwongen worden om een cliënt te verzekeren. Wie nergens terecht kan voor zijn autoverzekering, kan aankloppen bij een gemeenschappelijk verzekeringsfonds: het Tariferingsbureau BA Auto.

Bij een geschil met een verzekeraar of een makelaar, is het mogelijk beroep te doen op een ombudsman.

Nuttige link : voor alle informatie met betrekking tot autoverzekeringen kunt u terecht op de website van Assuralia, de Beroepsvereniging van Verzekeringsondernemingen, telefonisch bereikbaar via 02/547.56.11.